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第393章 公輸經(jīng)濟(jì)學(xué)（二）（第3頁）

“再加上缺乏監(jiān)管機(jī)制，更有些貪官污吏和豪強(qiáng)士紳勾結(jié)，把常平倉的糧食拿去給自己搞借貸謀利，和剛才說的那些相比，這更加不值一提?！?/p>

寂靜！在場眾人頓時鴉雀無聲，沒想到經(jīng)過魯錦的分析后，青苗法居然暴露出這么多如此嚴(yán)重的問題，高利貸還他媽加杠桿，百分之幾百的利息聽著就嚇人

就按魯錦剛才說的算法，你自己算嘛，80文一斗的糧價時，借十斗，總共借貸800文，按貪官搞的160的年息來算，來年就需要還1280文，但是加上‘借糧還錢’的杠桿，假設(shè)還錢時的糧價是40文一斗，那農(nóng)民就得賣32斗糧食，才能湊夠這1280文。

借10斗糧，還32斗，年息320，這輩子都別想還清

陳遇奮筆疾書，將魯錦總結(jié)的這五條問題全都記下來后，這才拱手感慨道，“主公這番分析，真是讓臣等醍醐灌頂，茅塞頓開，受教了?！?/p>

魯錦卻擺擺手說道，“受不受教不是重點(diǎn)，重點(diǎn)是我們能從青苗法的失敗中，總結(jié)到什么教訓(xùn)，今后我們的銀行放貸要怎么做，才能避免重蹈覆轍。

“我認(rèn)為，第一，放貸權(quán)不能交給地方官，一群根本不懂經(jīng)濟(jì)學(xué)原理的儒生，你卻讓他們管理銀行，這肯定是不行的，再加上行政系統(tǒng)特有的層層加碼現(xiàn)象，一旦基層地方官有了放貸權(quán)，即便他不搞貪腐，但把放貸當(dāng)成政績來做，也肯定會出現(xiàn)攤派，強(qiáng)迫貸款等現(xiàn)象。

“放貸權(quán)應(yīng)該只限制在銀行內(nèi)部，由朝廷開辦學(xué)校，比如國子監(jiān)之類，培養(yǎng)一批專業(yè)的財會人才，用來管理銀行。

“考慮到專業(yè)人才稀缺的問題，我們初步可只開設(shè)一兩座銀行，比如在京師，開埠的港口大城，或者工商業(yè)比較發(fā)達(dá)，商賈有大量借貸需求的省份。

“等培養(yǎng)的人才多了，有經(jīng)驗了，再逐步擴(kuò)大銀行范圍，比如華北，華東，中原，西北，西南，東南各開一間，如果運(yùn)行良好，沒出問題的話，再繼續(xù)推廣到每個行省一間，接著是每個府，每個縣，根據(jù)人才培養(yǎng)的進(jìn)程，和實際經(jīng)驗的總結(jié)和完善，層層推進(jìn)。

“第二，現(xiàn)有的技術(shù)條件和經(jīng)濟(jì)金融理論的匱乏，實際上還不足以支撐朝廷親自開設(shè)小額信用貸款業(yè)務(wù)，沒錯，我說的就是這類無抵押物的小額助農(nóng)貸款。

“朝廷親自做這個，是個吃力不討好的活，而且天下那么多百姓，只靠銀行也根本管不過來，所以銀行貸款應(yīng)該只針對工商行業(yè)，特點(diǎn)是借貸數(shù)量大，有對應(yīng)的抵押物，且需要銀行對客戶的還款能力進(jìn)行評估，以減少死賬壞賬的風(fēng)險，而且經(jīng)商有賠有賺，商賈普遍更能接受風(fēng)險。

“有人會問，那小民的借貸需求我們就不管了嗎？我只能說，暫時真沒那個技術(shù)條件來管，這部分借貸需求還是應(yīng)該放給民間，而朝廷只需要設(shè)置一個借款利率的最高標(biāo)準(zhǔn)，來給農(nóng)民減輕還款壓力，誰放高利貸就用法律制裁他就行了，雖有推卸責(zé)任之嫌，但目前只能這么做。

“針對農(nóng)民的普遍貧窮和困難，朝廷應(yīng)該做的不是天天想著怎么放貸，而應(yīng)該是想辦法解決農(nóng)業(yè)方面的難題。

“種田最大的風(fēng)險還是靠天吃飯，老天爺不下雨，地里的莊稼就要絕收，那能不能多修水利，擴(kuò)大‘水澆地’在農(nóng)田中的占比，有多少田是靠天下雨的，能不能改造成人工水利灌溉？如果能人工控制灌溉，這不就降低農(nóng)民的風(fēng)險了嗎？

“這才是地方官真正應(yīng)該抓的政績！”

眾人聽的頻頻點(diǎn)頭，同時也在飛快做著筆記，魯錦等他們記的差不多了，這才繼續(xù)說道。

“當(dāng)然，以上我們說的這些，尤其是開設(shè)銀行，發(fā)放貸款，根本目的并非是為了斂財，放貸只是維持銀行運(yùn)行的一種手段，和經(jīng)濟(jì)調(diào)控工具，我們的根本目的，是為了打造銀行這樣一個應(yīng)對通貨膨脹的工具，你們懂嗎？

“如果沒有銀行，那當(dāng)你面對通貨膨脹時，就幾乎毫無應(yīng)對辦法，你就算想管都無處著手，這是開設(shè)銀行和前宋青苗法的本質(zhì)區(qū)別！

“我打個比方，就好比我為了應(yīng)對敵人，找鐵匠打了一把劍，平時給劍上油養(yǎng)護(hù)，那只是為了不讓這把劍生銹，雖然我平時用不上，但等我真的遇到敵人的時候，這把劍必須有，否則你沒有兵器自衛(wèi)，就只能被敵人殺死。