黑巖小說(shuō)

第393章 公輸經(jīng)濟(jì)學(xué)（二）（第3頁(yè)）

“再加上缺乏監(jiān)管機(jī)制，更有些貪官污吏和豪強(qiáng)士紳勾結(jié)，把常平倉(cāng)的糧食拿去給自己搞借貸謀利，和剛才說(shuō)的那些相比，這更加不值一提。”

寂靜！在場(chǎng)眾人頓時(shí)鴉雀無(wú)聲，沒(méi)想到經(jīng)過(guò)魯錦的分析后，青苗法居然暴露出這么多如此嚴(yán)重的問(wèn)題，高利貸還他媽加杠桿，百分之幾百的利息聽(tīng)著就嚇人

就按魯錦剛才說(shuō)的算法，你自己算嘛，80文一斗的糧價(jià)時(shí)，借十斗，總共借貸800文，按貪官搞的160的年息來(lái)算，來(lái)年就需要還1280文，但是加上‘借糧還錢(qián)’的杠桿，假設(shè)還錢(qián)時(shí)的糧價(jià)是40文一斗，那農(nóng)民就得賣(mài)32斗糧食，才能湊夠這1280文。

借10斗糧，還32斗，年息320，這輩子都別想還清

陳遇奮筆疾書(shū)，將魯錦總結(jié)的這五條問(wèn)題全都記下來(lái)后，這才拱手感慨道，“主公這番分析，真是讓臣等醍醐灌頂，茅塞頓開(kāi)，受教了。”

魯錦卻擺擺手說(shuō)道，“受不受教不是重點(diǎn)，重點(diǎn)是我們能從青苗法的失敗中，總結(jié)到什么教訓(xùn)，今后我們的銀行放貸要怎么做，才能避免重蹈覆轍。

“我認(rèn)為，第一，放貸權(quán)不能交給地方官，一群根本不懂經(jīng)濟(jì)學(xué)原理的儒生，你卻讓他們管理銀行，這肯定是不行的，再加上行政系統(tǒng)特有的層層加碼現(xiàn)象，一旦基層地方官有了放貸權(quán)，即便他不搞貪腐，但把放貸當(dāng)成政績(jī)來(lái)做，也肯定會(huì)出現(xiàn)攤派，強(qiáng)迫貸款等現(xiàn)象。

“放貸權(quán)應(yīng)該只限制在銀行內(nèi)部，由朝廷開(kāi)辦學(xué)校，比如國(guó)子監(jiān)之類(lèi)，培養(yǎng)一批專(zhuān)業(yè)的財(cái)會(huì)人才，用來(lái)管理銀行。

“考慮到專(zhuān)業(yè)人才稀缺的問(wèn)題，我們初步可只開(kāi)設(shè)一兩座銀行，比如在京師，開(kāi)埠的港口大城，或者工商業(yè)比較發(fā)達(dá)，商賈有大量借貸需求的省份。

“等培養(yǎng)的人才多了，有經(jīng)驗(yàn)了，再逐步擴(kuò)大銀行范圍，比如華北，華東，中原，西北，西南，東南各開(kāi)一間，如果運(yùn)行良好，沒(méi)出問(wèn)題的話(huà)，再繼續(xù)推廣到每個(gè)行省一間，接著是每個(gè)府，每個(gè)縣，根據(jù)人才培養(yǎng)的進(jìn)程，和實(shí)際經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)和完善，層層推進(jìn)。

“第二，現(xiàn)有的技術(shù)條件和經(jīng)濟(jì)金融理論的匱乏，實(shí)際上還不足以支撐朝廷親自開(kāi)設(shè)小額信用貸款業(yè)務(wù)，沒(méi)錯(cuò)，我說(shuō)的就是這類(lèi)無(wú)抵押物的小額助農(nóng)貸款。

“朝廷親自做這個(gè)，是個(gè)吃力不討好的活，而且天下那么多百姓，只靠銀行也根本管不過(guò)來(lái)，所以銀行貸款應(yīng)該只針對(duì)工商行業(yè)，特點(diǎn)是借貸數(shù)量大，有對(duì)應(yīng)的抵押物，且需要銀行對(duì)客戶(hù)的還款能力進(jìn)行評(píng)估，以減少死賬壞賬的風(fēng)險(xiǎn)，而且經(jīng)商有賠有賺，商賈普遍更能接受風(fēng)險(xiǎn)。

“有人會(huì)問(wèn)，那小民的借貸需求我們就不管了嗎？我只能說(shuō)，暫時(shí)真沒(méi)那個(gè)技術(shù)條件來(lái)管，這部分借貸需求還是應(yīng)該放給民間，而朝廷只需要設(shè)置一個(gè)借款利率的最高標(biāo)準(zhǔn)，來(lái)給農(nóng)民減輕還款壓力，誰(shuí)放高利貸就用法律制裁他就行了，雖有推卸責(zé)任之嫌，但目前只能這么做。

“針對(duì)農(nóng)民的普遍貧窮和困難，朝廷應(yīng)該做的不是天天想著怎么放貸，而應(yīng)該是想辦法解決農(nóng)業(yè)方面的難題。

“種田最大的風(fēng)險(xiǎn)還是靠天吃飯，老天爺不下雨，地里的莊稼就要絕收，那能不能多修水利，擴(kuò)大‘水澆地’在農(nóng)田中的占比，有多少田是靠天下雨的，能不能改造成人工水利灌溉？如果能人工控制灌溉，這不就降低農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)了嗎？

“這才是地方官真正應(yīng)該抓的政績(jī)！”

眾人聽(tīng)的頻頻點(diǎn)頭，同時(shí)也在飛快做著筆記，魯錦等他們記的差不多了，這才繼續(xù)說(shuō)道。

“當(dāng)然，以上我們說(shuō)的這些，尤其是開(kāi)設(shè)銀行，發(fā)放貸款，根本目的并非是為了斂財(cái)，放貸只是維持銀行運(yùn)行的一種手段，和經(jīng)濟(jì)調(diào)控工具，我們的根本目的，是為了打造銀行這樣一個(gè)應(yīng)對(duì)通貨膨脹的工具，你們懂嗎？

“如果沒(méi)有銀行，那當(dāng)你面對(duì)通貨膨脹時(shí)，就幾乎毫無(wú)應(yīng)對(duì)辦法，你就算想管都無(wú)處著手，這是開(kāi)設(shè)銀行和前宋青苗法的本質(zhì)區(qū)別！

“我打個(gè)比方，就好比我為了應(yīng)對(duì)敵人，找鐵匠打了一把劍，平時(shí)給劍上油養(yǎng)護(hù)，那只是為了不讓這把劍生銹，雖然我平時(shí)用不上，但等我真的遇到敵人的時(shí)候，這把劍必須有，否則你沒(méi)有兵器自衛(wèi)，就只能被敵人殺死。